站在2021年開年的時間點上，再問銀行要不要做小程序，已經(jīng)有很明顯的答案了。根據(jù)2020微信公開課上的數(shù)據(jù)顯示，2020年小程序的年均DAU已經(jīng)突破了4億，人均使用小程序的個數(shù)同比增長了25%。面對這么大的流量池，不運營實在可惜。
　　雖然監(jiān)管對金融類小程序的發(fā)展設(shè)定了一些限制，使金融類小程序的發(fā)展速度相比政務(wù)類，電商類，生活類的小程序緩慢。但來得晚不代表會缺席，金融類小程序依然大有可為。
　　銀行小程序適合做什么呢？
　　1. 產(chǎn)品側(cè)
　　銀行類產(chǎn)品首先要接受來自金融監(jiān)管的強(qiáng)限制。監(jiān)管于2017年發(fā)文，限制小程序內(nèi)基金的交易、申贖、定投等交易功能，且只支持跳轉(zhuǎn)到證券公司App開戶。2020年，監(jiān)管又對銀行存款類產(chǎn)品進(jìn)行了強(qiáng)制整改，銀行靠檔計息的定期存款在陸續(xù)下架，周期付息產(chǎn)品也逐漸停售。從監(jiān)管側(cè)，基金和銀行存款已經(jīng)難以登錄小程序了。
　　再從合理性的角度出發(fā)，小程序能支持的產(chǎn)品也十分受限。高端理財需要用戶進(jìn)行合格投資者認(rèn)證，動則幾十萬的買進(jìn)賣出，小程序難以支持，用戶也放心不下。外匯買賣涉及到多賬戶之間的數(shù)據(jù)傳輸，遠(yuǎn)不是賬面上幾個數(shù)字的變化那么簡單，重要的金融信息在小程序里來來往往，數(shù)據(jù)加密等級低，難以保證用戶的資金和隱私安全。
　　所以篩選下來，產(chǎn)品側(cè)只剩下貸款類的核額還款，和0.01元起購的寶寶類理財產(chǎn)品，適合直接在小程序上進(jìn)行操作或購買。而存款、高端理財、基金代銷等內(nèi)容還是建議以展示的形式存在，為App導(dǎo)流。
　　2. 營銷側(cè)
　　從營銷和服務(wù)側(cè)看，小程序可以設(shè)想的場景會多一些。比如：
　　通過微信模板消息，推送優(yōu)惠信息或活動達(dá)標(biāo)內(nèi)容，引導(dǎo)用戶參與活動，實現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)。

　　引導(dǎo)用戶關(guān)注企業(yè)微信專屬客服，或根據(jù)用戶的自身屬性，加入專屬運營的企業(yè)微信群，定期向特定用戶群發(fā)送營銷信息，完成精準(zhǔn)營銷。
　　利用微信生態(tài)，進(jìn)行非誘導(dǎo)性的裂變拉新，將新用戶向App導(dǎo)流。同時引導(dǎo)用戶關(guān)注公眾號，進(jìn)行定期的內(nèi)容推送。

　　運用微信公眾號，借用一些第三方的微信客服工具，對用戶進(jìn)行打標(biāo)管理。用戶詢問特點關(guān)鍵字問題時，可回復(fù)產(chǎn)品小程序，讓用戶直接點擊，進(jìn)入理財購買/貸款核額流程，提升業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化率。
　　3. 功能側(cè)
　　銀行小程序因為有信息安全，數(shù)據(jù)傳輸、金融監(jiān)管等方面的限制，同時要與App進(jìn)行差異化運營，相比起App而言，功能肯定是不全面的。網(wǎng)點查詢與預(yù)約、信用卡發(fā)卡、辦卡進(jìn)度查詢、活動咨訊查看、匯率牌價查詢、余額查詢、無卡取款等功能早已登錄各大銀行的小程序。2019年底國家大力倡導(dǎo)安裝ETC的政策，使ETC辦理和儲值功能在不少銀行的小程序上有了一席之地。未來銀行小程序的功能還是要依賴國家政策，渠道定位進(jìn)行酌情增減。
　　目前看到的一個相對合適的場景是高校，大型企業(yè)等封閉式的交易環(huán)境，可鼓勵用戶使用銀行小程序付款碼進(jìn)行日常支付。比如有銀行與高校合作為學(xué)生辦理一卡通業(yè)務(wù)，可考慮在小程序上部署付款碼業(yè)務(wù)，方便學(xué)日常在食堂、運動場、宿舍充電卡等場景下的消費，免去定期充值的煩惱，同時還能為銀行帶來多筆交易動賬。進(jìn)一步想，每筆消費后，還能通過微信模板消息進(jìn)行二次營銷，提高其他業(yè)務(wù)的曝光率。不過這個得配合對應(yīng)的支付終端，騰訊微卡最近在這些場景下有比較完善的部署。

　　2021年，微信生態(tài)的流量和配套的公眾號、小程序、視頻號、企業(yè)微信功能依然十分能打，是兵家必爭之地。銀行類小程序可以巧用上述渠道打配合牌，在微信生態(tài)中完成拉新，定位客戶屬性，精準(zhǔn)營銷推廣，精細(xì)化客服服務(wù)的操作，讓用戶有更好的體驗，助力銀行達(dá)到預(yù)期的存貸款指標(biāo)。
　　產(chǎn)品端可以將門檻較低且安全穩(wěn)健的活期產(chǎn)品放置在小程序上當(dāng)引子，吸引新用戶開戶。聯(lián)動微信支付，形成邊賺邊花的閉環(huán)。功能側(cè)可以考慮從特定場景下手，推動小額高頻的支付，推進(jìn)動賬。我們相信，在微信生態(tài)中的銀行業(yè)務(wù)，有足夠的空間變好變強(qiáng)。
　　道然專注于提供定制化網(wǎng)站建設(shè)、系統(tǒng)開發(fā)、微信開發(fā)、小程序開發(fā)、整合營銷等服務(wù)，多年的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗讓道然能準(zhǔn)確的洞察市場風(fēng)向，幫助客戶贏得更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)市場，以客戶為本，幫助企業(yè)做好線上建設(shè)，搭建對外溝通的橋梁，讓每一家企業(yè)擁有自己的名片。道然根據(jù)企業(yè)形象，主打量身定制，拒接千篇一律，我們只做高端。

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